A maquininha é provavelmente o seu terceiro maior custo, depois de mercadoria e folha — e o único que quase ninguém revisa. Vendedor aparece, promete taxa menor, você troca, e seis meses depois não sabe se melhorou.

Dá pra comparar direito. São três números.

Os três números que importam

1. MDR (a taxa da transação). O percentual que a adquirente fica de cada venda. Ele muda por bandeira e por modalidade:

Débito — o menor de todos.
Crédito à vista — intermediário.
Crédito parcelado — o maior, e normalmente cresce conforme o número de parcelas.
Pix — costuma ser o mais barato de todos, às vezes zero.

2. Prazo de recebimento. Débito costuma cair em D+1. Crédito à vista, tradicionalmente em ~30 dias. Parcelado, uma parcela por mês. Prazo não é taxa, mas é caixa — e caixa custa dinheiro.

3. Taxa de antecipação. O quanto você paga para receber antes. Normalmente cobrada como percentual ao mês sobre o valor antecipado.

O erro clássico é comparar propostas só pelo item 1.

Como comparar duas propostas de verdade

Não compare “1,99% contra 2,15%”. Compare o custo total sobre o seu mix real.

Faça assim:

Puxe o faturamento do último mês separado por meio de pagamento — débito, crédito à vista, crédito em 2x, 3x, e assim por diante.
Aplique as taxas de cada proposta sobre cada fatia.
Some.

Um exemplo do porquê isso importa. Loja que fatura R$ 100.000/mês:

Meio	% do faturamento	Proposta A	Proposta B
Débito	30%	1,20%	1,60%
Crédito à vista	40%	2,60%	2,20%
Crédito parcelado	25%	3,40%	3,10%
Pix	5%	0%	0%

Proposta A custa 30.000×1,20% + 40.000×2,60% + 25.000×3,40% = R$ 360 + 1.040 + 850 = R$ 2.250. Proposta B custa 480 + 880 + 775 = R$ 2.135.

A proposta com o débito mais caro saiu mais barata, porque o mix dessa loja é puxado por crédito. Numa loja de bairro com 70% de débito, o resultado se inverte.

Sem saber o seu mix, você não está comparando — está torcendo. Veja fechamento do dia sem planilha.

O que quase todo mundo esquece de perguntar

Aluguel do equipamento — uma taxa ótima com aluguel alto pode ser pior. Some o aluguel ao custo mensal e compare de novo.
Taxa por transação em reais, além do percentual. Mata loja de ticket baixo.
Prazo real de crédito, não o “prometido”.
Custo do chip / conexão.
Taxa de saque ou transferência para a sua conta.
Fidelidade e multa de rescisão.

Pix mudou a conta

Vale dizer explicitamente: se uma fatia do seu faturamento migrar de crédito para Pix, você economiza mais do que qualquer renegociação de MDR conseguiria — e recebe na hora, o que encurta o seu ciclo financeiro.

Isso não significa recusar cartão. Significa que oferecer Pix ativamente no caixa (com QR na tela, não escondido) é a alavanca mais barata que existe. Muita loja só oferece quando o cliente pergunta.

Veja capital de giro para lojista.

Antecipação: quando vale

Antecipar é comprar caixa com desconto. A pergunta certa não é “a taxa é alta?” — é “essa taxa é mais barata que a minha alternativa?”.

Vale quando:

A alternativa é cheque especial ou empréstimo com custo maior.
Você usa o dinheiro para comprar à vista com desconto do fornecedor maior que a taxa. Se o fornecedor dá 5% à vista e a antecipação custa 2%, você ganhou 3%.
Você perderia venda por falta de estoque sem o dinheiro agora.

Não vale quando:

Vira rotina mensal só para fechar as contas. Aí ela deixou de ser instrumento e virou despesa fixa — e você está antecipando o mesmo dinheiro todo mês, pagando taxa toda vez.
O dinheiro antecipado não tem destino definido.

O sinal de alerta: se você antecipa todo mês há mais de um trimestre, o problema não é fluxo — é estrutura. Ou o ciclo financeiro é longo demais, ou a operação não gera caixa. Antecipar só adia o diagnóstico. Veja ponto de equilíbrio.

Concilie, sempre

O ponto final e o mais negligenciado: conferir se caiu o que devia cair.

Taxa cobrada diferente do contratado, venda que não foi repassada, estorno não avisado, chargeback. Ninguém percebe sem conciliação — e o valor acumulado de pequenas diferenças ao longo de um ano costuma ser maior que a economia de trocar de adquirente.

Veja conciliação bancária e conciliação.

Checklist

Faturamento separado por meio de pagamento.
Propostas comparadas sobre o seu mix real, não pela taxa de vitrine.
Aluguel, taxa fixa por transação e multa somados na conta.
Pix oferecido ativamente no caixa.
Antecipação com destino definido, não como rotina.
Conciliação mensal do que a adquirente repassou.

O Jefacil separa o faturamento por meio de pagamento e concilia o que entrou na conta com o que foi vendido. Teste 14 dias grátis, sem cartão.